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医保卡外借?这些风险你不得不知道......

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发表时间:2018-05-07 10:56


  "签字五分钟,保障一辈子",这是保险公司的宣传语。大家买保险是为了能在自己生病的时候能够得到一份保障,然而,有一件“小事”,你做了,也许会影响理赔。

  医保卡外借,影响理赔

  医保是每个人最重要的福利之一。

  生活中,很多朋友由于医保余额较多,加上年轻人相对身强体壮,生病的几率较小,就将医保卡给父母或是孩子看病买药,多少能减轻点家庭负担。嗯,看着好像是没毛病。

  真的没毛病吗?只能说你还是太年轻!


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  将医保卡借给其他人买药、体检、就医等,看似很简单的事,实际上会给我们留下不小的隐患。

  医保卡外借,主要的影响发生在理赔的环节。

  保险公司在收到用户报案后,会有核赔的人员进行审核,在审核的过程中,会根据医保医疗记录来作为理赔的参考。举个例子:

  市民黄先生吃过了个“闷亏”。去年他投保了一重大疾病险,当年10月,黄先生被查出患甲状腺癌,在办理赔时,保险公司查到他的医保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支气管炎等住院记录。保险公司认为他隐瞒病史,拒赔。黄先生称,他本人在2012年-2014年间根本没有住过院,但是医保卡借给亲戚用过,他记不清了。

  所以医保卡外借,最大的风险就是:虽然自己没有得病,但是产生的医疗记录都会记在自己医保名下,这将会对理赔产生一定的影响。

  ✔  如果用你的医保卡给家里人买了一些感冒药、维生素、跌打损伤膏这类的非处方药,影响不大;

  ✖  如果家人拿你的医保卡买的是治疗甲状腺结节、乙肝、冠心病等疾病的药或家人拿你的医保卡看的是以上疾病,那么影响很严重。因为这类的“病史”会直接影响保险公司的核保结论。

  那么,如果买保险前,已经意识到自己外借过医保卡,那该怎么办呢?

  这种情况建议如实告知保险公司,曾经外借过医保卡,然后按照保险公司的要求来“自证清白”,比如提交近两年的体检报告或者去体检。

  外借医保卡留下了这些记录

  “自证清白”就很难了


  有了体检这个“自证清白”的武器,是否意味着医保卡可以随便外借了呢?

  答案依然是NONONO。


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  有些医疗记录“自证清白”,也很难!

  如果医保卡外借导致你留下了高血压、糖尿病等慢性疾病治疗记录,那么“自证清白”就很难了,核保结果可能会不理想。

  因为像血压、血糖,都是可以通过服药控制的,到体检的时候可能不显示出任何问题。保险公司无法判断你是被冤枉的还是想极力掩盖真相。


  知道这些事,你的保险才不会白买

  在观察期内被查出病症,是否会被拒保或者影响理赔?

  所谓观察期是等待期,指保险合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,保险公司这么做是为了防止骗保。


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  重疾、医疗和寿险都有等待期:

  ➀常见的重疾险需90天—180天;

  ➁  医疗险大多为30天,而扁桃体、甲状腺、疝气、女性生殖系统疾病等待期是120天;

  ➂寿险一般是90天—180天,如果等待期内患病身故是无法得到理赔的,但由于意外导致的身故不受限;

  ➃ 意外险没有等待期,一般次日立即生效。

  保险业人士说得很明白:

  如果等待期内查出的是重大疾病,比如癌症,那肯定是被拒保的。但如果是慢性病,比如肺炎、甲状腺结节、乳腺增生、糖尿病等,一般保险公司会有三种方式处理:

  ➀  保险公司会退还保费,直接拒保;

  ➁  承保,但是保险公司会适当地增加保费;

  ➂ 除外原则,就是客户目前所患疾病带来的风险后果比较单一,不会造成系统性的健康风险,保险公司就把这一块的风险给除外不保,而其他风险仍然在保障责任以内。比如甲状腺结节,最直接的影响就是重疾责任中的甲状腺癌,那把因甲状腺引起的所有并发症给除外了,对双方是公平的,保险公司是可以接受的。

  高血压患者投保可能会被拒

  很多人会觉得自己就血压有点高,健康没什么问题。其实,高血压会带来很多风险,比如中风、心梗、心衰竭、动脉瘤及外周动脉疾病等重症,因此不少保险公司也将其列入了黑名单。


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  不过高血压患者也不是不能投保:

  根据世界卫组织及国际高血压学会(ISH)给出的高血压分级标准,根据不同的血压值,一般可以分为一级(轻度)、二级(中度)、三级(重度)。保险公司会根据不同的血压值作为核保的重要依据,判断的关键是“患病是否会增加理赔的几率”。

  这些慢性病会被拒保或加费

  除了高血压,常见的单纯性脂肪肝,寿险、重疾一般可以正常承保,如果再结合超重、血脂高、肝功能异常等,可能会加费。但如果是由嗜酒引起的酒精性脂肪肝,寿险、重疾一般都要拒保。



  对于有危险因素的

  保险公司一般会拒保

  此外各大保险公司都列出了

  2018年购买保险需要增加保费的病症



  排在前十名的加费病症包括:

  乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡),其中,前四个病症占到80%以上的比例,仅乙肝一项就已超过30%。

  “熬过两年皆可赔”是误解

  2009年,我国《保险法》首次加入“不可抗辩条款”,在保险合同生效两年内,除非投保人停止缴纳保费,否则保险人不得以投保人在投保时未履行如实告知义务为由,主张解除保险合同。也就是说,保险签订两年后,保险公司就不能解除合同了。


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  很多人想当然地认为

  有了这一条款

  即使带病投保

  熬过两年就一定能获赔

  错误地认为这是带病投保的利器


  《保险法》第16条规定:

  投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

  总结:近些年,百姓是越来越重视保险了,可是,有些人只顾着花钱买,却不知道理赔规则,最终让保险形同虚设……所以小编整理了一些医保理赔的注意事项给大家,希望大家在有需要的时候可以获得正常理赔。



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